La consolidación de deudas es una medida de tipo financiero

La consolidación de deudas es una medida de tipo financiero, útil para aquellos deudores que cuentan con una múltiple cantidad de acreedores, que hace difícil, sino imposible, el cumplimiento de sus compromisos.

Generalmente, por un tiempo se puede ir haciendo pagos parciales a los distintos acreedores, si se tiene la opción de contar con un cierto límite de crédito, pero con el tiempo, los saldos impagos irán generando intereses por el paso del tiempo, y en muchos casos por el incumplimiento de los plazos de vencimiento, que generarán, no solo los intereses regulares pactados, sino intereses punitorios o compensatorios, cargos y hasta la elevación de las tasas, lo que hace que la deuda entre en un círculo vicioso que cada vez se hace más imposible de cumplir.

En los tiempos actuales, contar con un buen puntaje crediticio es fundamental, no solo para conseguir crédito más barato y accesible en cuanto a trámites, sino que interviene en todos los órdenes de la vida de un deudor, como puede ser la adquisición de una póliza de seguro, el logro de un empleo y cualquier otra transacción financiera de cualquier tipo.

Rendirse ante deudas que se muestran como impagables, como el caso de presentar bancarrota tiene un costo demasiado oneroso y de larga consecuencia negativa para el futuro, por lo que ante una situación límite, y antes de dejar de atender las obligaciones, es importante recurrir a profesionales certificados de una Agencia de Asesoría de Crédito sin fines de lucro. Esta denominación la tienen en principio, Compañías que cumplen una serie de actividades tendientes a promocionar una educación financiera, recibiendo consultas gratuitas a fin de poder asesorar a los deudores.

Estas Compañías pueden lograr que los acreedores accedan a bajar los intereses, viendo el manejo profesional que se hace del caso. Esto hará que bien realizado, genere un pago único mensual, que sea acorde con la capacidad financiera del deudor, consiguiendo a su vez mayores plazos de pago y una protección del puntaje crediticio.

Dicho esto, no obstante, es fundamental informarse de los antecedentes de estas Compañías en el mercado, por lo que se puede consultar a organismos gubernamentales que proporcionarán los antecedentes de estas Agencias, para de ese modo saber que se está en buenas manos.

Consolidar deudas tiene varias acepciones

Consolidar deudas, tiene varias acepciones (*), y todas completan lo que es realmente esta herramienta para el manejo de deudas pendientes, y se aplica con el fin de remediar una situación de endeudamiento a punto de colapsar su repago.

Lo más común es ver endeudamiento de personas que acceden a la forma más común de obtener crédito, que es a través del uso de tarjetas de crédito, que son deudas no garantizadas.

El hecho que sea tan masiva este otorgamiento de créditos, hace que haya muchas personas que no cuentan con la educación financiera suficiente para tener conciencia cabal de cómo funciona el sistema, y en muchos casos se dejan llevar por el consumismo que facilita esta forma tan fácil de comprar donde y cuando quieren, sin importar el día ni la hora.

Quienes acceden a este tipo de herramienta para el manejo financiero, son aquellas que se ponen a averiguar cuál es la salida para su endeudamiento, porque al menos buena parte, que si bien no hace buen uso de la aplicación de su dinero, conoce que la falta de pago puede llevarlo a la bancarrota.
Entrar en bancarrota es una de las peores situaciones en que puede entrar una persona, ya que su historial crediticio mostrará esa situación por lo menos por el término de una década. Esto le impedirá entrar al mundo del crédito, y cuando lo haga, luego de haber transitado un manejo razonable, le costará muy caro económicamente.

Una de las maneras más utilizadas es solicitar un préstamo hipotecario, del cual tiene una garantía real como puede ser la vivienda propia, obteniendo el dinero suficiente para cancelar todas sus deudas en peligro de colapso, con lo que puede quedarle una cuota notoriamente menor a la suma de las demás deudas, con tasas y gastos menores, reflejo de estar garantizada, y por un período de tiempo muy largo.

Como no hay dos historiales de crédito ni deudas iguales, la mejor manera de asesorarse es acudir a profesionales certificados  de una Agencia de Consejería de Créditos sin fines de lucro, no sin antes verificar los buenos antecedentes de la Compañía.

(*)Fuente. Diccionario de la Lengua Española;  consolidar. (Del lat. consolidare). 1. tr. Dar firmeza y solidez a algo. 2. tr. Convertir un crédito o una deuda provisional en definitiva y estable. 3. tr. Reunir, volver a juntar lo que antes se había quebrado o roto, de modo que quede firme.

En que consiste la consolidación de deudas en Estados Unidos?

Esta opción de manejo financiero es útil para las personas que tienen una cantidad múltiple de acreedores, por lo general deudas no garantizadas, como son las tarjetas de crédito. Esto hace que el deudor llegue a un punto en que no puede afrontar sus deudas.

Dejar de pagar no es una posibilidad a considerar, ya que eso arruinará el puntaje crediticio, haciendo que los cargos e intereses se disparen, llevando al peor de los escenarios: la bancarrota.

La consolidación de deudas consiste en “juntar” todas esas deudas en un solo pago. La intención de pagar hace que los acreedores estén dispuestos a quitar cargos, bajar intereses y dar un plazo mayor para pagar (refinanciar).

De esa manera, los informes de los acreedores, informarán a las Compañías de seguimiento de Crédito: “pagos según acuerdo”; esto tiene el gran beneficio de evitar el deterioro del puntaje crediticio.

Para lograr esto, es necesario hablar con todos los acreedores a fin que la acción tenga éxito.

Lo recomendable es acudir a profesionales certificados de asesoría de crédito que podrán aconsejar los pasos a seguir, ya que suele ser muy complicado para el común de la gente. Es recomendable averiguar los antecedentes de las Compañías de Consejería de Crédito antes de contactarlas.

Que significa consolidar deudas en pocas palabras?

Consolidar deudas, significa en pocas palabras, reunir la totalidad de sus deudas en una sola, la cual le permita tener la capacidad financiera de afrontar las obligaciones. Para aplicar esta solución para el pago de sus deudas cuando estas se encuentran en peligro de no poder ser afrontadas, es necesario conocer que deudas pueden ser consolidadas.

Esta operatoria solo es aplicable a las deudas no garantizadas, tales como las de tarjetas de crédito, seguros de salud, etc. No es aplicable a las deudas garantizadas como las hipotecas (garantizadas con el bien inmueble) y las prendas en la compra de vehículos, cuyo automotor es la garantía de la falta de pago.

Existen, entre varias, dos opciones para consolidar deudas que se llevan a la práctica con más frecuencia. O bien puede solicitarse un crédito con garantía hipotecaria, lo que le brindará la seguridad de tener una cuota mensual única y fija, con intereses más bajos por el hecho de estar respaldada la operación para la entidad emisora del crédito.

De no tener esa posibilidad, existen Agencias de Consejería de Crédito sin fines de lucro con buenos antecedentes a fin que ellos negocien con cada uno de los acreedores para lograr quitas, baja de intereses y mayor plazo de repago que se resuman en un solo pago mensual afrontable.

SOS financiero para los jóvenes

Para aquéllos jóvenes que aún no se independizan económicamente o para quienes las deudas son todavía manejables, hay medidas preventivas que pueden evitar el desastre:

• Empezar a entrenarse cuanto antes: Se puede comenzar a planificar el presupuesto cuando todavía no se tiene plena responsabilidad de las finanzas propias, digamos en la escuela secundaria. Así, saber cuánto se gana, cuándo se gasta y en qué se gasta, permite asumir el control de las finanzas personales en vez de ser abrumados por las temidas deudas. 
• ¡A educarse, porque recursos sobran!: Si bien en ocasiones escasea la información financiera en el hogar y en la escuela, también es cierto que hoy en día tenemos disponibles muchos recursos en la web, tanto de fuentes gubernamentales como privadas que tienen el objetivo de educar y asistir a los consumidores en temas financieros. Uno de ellos es Consolidated Credit, una organización sin fines de lucro. 

Para quienes ya se hallan inmersos en un turbulento mar de deudas, también existen recursos:

• Organizarse y actuar en consecuencia: Hay que empezar por determinar cuánto dinero hay disponible para reducir las deudas e ir disminuyendo los gastos menos importantes. Así, por ejemplo, los créditos estudiantiles constituyen un gasto muy importante porque representan una inversión para el futuro, mientras que las deudas de las tarjetas de crédito son menos importantes, y es por allí que hay que empezar. El siguiente paso es comenzar a pagar la deuda de la tarjeta cuya tasa de interés sea más alto (no la que tenga el balance más alto), ya que este factor es el que va acrecentando la deuda. Luego, se sigue con la tarjeta que tenga la segunda tasa de interés más alta, y así sucesivamente hasta que se paguen las deudas de todas las tarjetas.
• Negociar la deuda con los acreedores: Esto puede hacerse directamente, lo cual puede reducir el porcentaje de la tasa de interés en unos cuantos puntos, digamos de 25% a 22%. Pero si se busca ayuda profesional de organizaciones sin fines de lucro como Consolidated Credit, la reducción de la tasa de interés puede ser realmente dramática. Por ejemplo, ésta podría bajar de 25% a un 8%. 

Si bien es cierto que hay quienes se benefician de los incautos consumidores que quedan condenados a pagar deudas interminables, también es un alivio saber que se puede retomar el control de las finanzas, con la ayuda de gente dispuesta a ayudar a los demás a colocarse al mando de su situación económica.

Les parecen utiles estas calculadora de deudas de Consolidated Credit?

Tal como preguntaba en este foro de Univision, una calculadora de deudas le mostrará un cuadro de comparación entre pagar sus deudas por su cuenta versus con un programa de manejo de deudas.

Consolidated Credit tiene una calculadora de deudas que me parece interesante para saber exactamente cuánto tiempo te llevará pagar sus deudas de tarjeta de crédito.

En la misma podra ver diferentes opciones que estiman cuanto tiempo le llevará pagar su balance de tarjeta de crédito si planea hacer solo el pago mínimo mensual, mas del mínimo, etc

¿Sabe cuanto le llevará pagar su balance estimado si usted hace los pagos mínimos? (le recomiendo hacer la cuenta!!!)

Ver tambien: http://espanol.consolidatedcredit.org/deuda-tarjeta-de-credito/