Un programa de manejo de deuda tiene múltiples ventajas para el deudor

Un programa de deuda puede funcionar para un acreedor original, cuando aún no se ha desprendido de su crédito, vendiéndola a una agencia de cobranza. Cuando ya ha sido transferida, existe baja probabilidad de tener un acuerdo con un programa de manejo de deuda, porque estos programas tienen el beneficio de que se logre una baja en la tasa de interés, y las agencias de cobranzas querrán cobrar el monto total adeudado, porque ya han pagado para tener el traspaso de ese derecho.

Un programa de manejo de deuda tiene múltiples ventajas para el deudor, alguna de ellas son:

a) Tener una reducción de la tasa de interés
b) Evitar nuevos cargos por pagos atrasados
c) Suspende los honorarios de los abogados que hubieran podido involucrarse, ya que se trata de un arreglo directo entre el deudor y el acreedor, a través del consejero de crédito, dejando por el momento toda acción judicial de lado.
d) Hace que varias deudas, puedan ser consolidadas en un solo pago mensual, que la compañía de consejería de crédito se encargará de hacer llegar a los distintos acreedores.

Lo ideal es que usted tenga todas sus deudas incluidas en un programa de manejo de deuda, tanto las que están en manos del acreedor original como las que hayan sido transferidas a una agencia de cobranza para su colección. No obstante, si no es aceptado el programa por el nuevo acreedor, se deberá lidiar directamente con él con el valioso apoyo de un consejero de crédito, pero tarde o temprano deberá pagar esa deuda también en las condiciones que logre acordar.

Como decíamos entonces, cuando sus cuentas están en colección, infórmeselo a su consejero de crédito para que intente incluirlas en un programa de manejo de deuda. De otro modo se deberá ocupar de llegar a un arreglo de pago con el nuevo acreedor y solicitarle a su vez que eliminen cualquier información negativa de su crédito, no obstante lo cual, si llegó a un acuerdo con la agencia de cobranzas, repórtelo a las agencias de crédito que llevan su historial y elaboran su reporte de crédito, notificándoles que ha llegado a un acuerdo y que sus cuentas se encuentran en trámite normal de pago y no morosas, a fin que su puntaje de crédito no siga perjudicándolo.

SOS financiero para los jóvenes

Para aquéllos jóvenes que aún no se independizan económicamente o para quienes las deudas son todavía manejables, hay medidas preventivas que pueden evitar el desastre:

• Empezar a entrenarse cuanto antes: Se puede comenzar a planificar el presupuesto cuando todavía no se tiene plena responsabilidad de las finanzas propias, digamos en la escuela secundaria. Así, saber cuánto se gana, cuándo se gasta y en qué se gasta, permite asumir el control de las finanzas personales en vez de ser abrumados por las temidas deudas. 
• ¡A educarse, porque recursos sobran!: Si bien en ocasiones escasea la información financiera en el hogar y en la escuela, también es cierto que hoy en día tenemos disponibles muchos recursos en la web, tanto de fuentes gubernamentales como privadas que tienen el objetivo de educar y asistir a los consumidores en temas financieros. Uno de ellos es Consolidated Credit, una organización sin fines de lucro. 

Para quienes ya se hallan inmersos en un turbulento mar de deudas, también existen recursos:

• Organizarse y actuar en consecuencia: Hay que empezar por determinar cuánto dinero hay disponible para reducir las deudas e ir disminuyendo los gastos menos importantes. Así, por ejemplo, los créditos estudiantiles constituyen un gasto muy importante porque representan una inversión para el futuro, mientras que las deudas de las tarjetas de crédito son menos importantes, y es por allí que hay que empezar. El siguiente paso es comenzar a pagar la deuda de la tarjeta cuya tasa de interés sea más alto (no la que tenga el balance más alto), ya que este factor es el que va acrecentando la deuda. Luego, se sigue con la tarjeta que tenga la segunda tasa de interés más alta, y así sucesivamente hasta que se paguen las deudas de todas las tarjetas.
• Negociar la deuda con los acreedores: Esto puede hacerse directamente, lo cual puede reducir el porcentaje de la tasa de interés en unos cuantos puntos, digamos de 25% a 22%. Pero si se busca ayuda profesional de organizaciones sin fines de lucro como Consolidated Credit, la reducción de la tasa de interés puede ser realmente dramática. Por ejemplo, ésta podría bajar de 25% a un 8%. 

Si bien es cierto que hay quienes se benefician de los incautos consumidores que quedan condenados a pagar deudas interminables, también es un alivio saber que se puede retomar el control de las finanzas, con la ayuda de gente dispuesta a ayudar a los demás a colocarse al mando de su situación económica.

Les parecen utiles estas calculadora de deudas de Consolidated Credit?

Tal como preguntaba en este foro de Univision, una calculadora de deudas le mostrará un cuadro de comparación entre pagar sus deudas por su cuenta versus con un programa de manejo de deudas.

Consolidated Credit tiene una calculadora de deudas que me parece interesante para saber exactamente cuánto tiempo te llevará pagar sus deudas de tarjeta de crédito.

En la misma podra ver diferentes opciones que estiman cuanto tiempo le llevará pagar su balance de tarjeta de crédito si planea hacer solo el pago mínimo mensual, mas del mínimo, etc

¿Sabe cuanto le llevará pagar su balance estimado si usted hace los pagos mínimos? (le recomiendo hacer la cuenta!!!)

Ver tambien: http://espanol.consolidatedcredit.org/deuda-tarjeta-de-credito/

Consolidacion de deuda versus Negociacion de deuda

Si alguna vez se pregunto sobre las diferencias entre una consolidacion de deuda y una negociacion de deuda, le recomamos escuchar este video de Beatriz Hartman de Consolidated Credit:

Como manejar sus finanzas personales
http://espanol.consolidatedcredit.org/finanzas-personales/

Los 10 lugares más peligrosos para tu tarjeta de crédito - Univision
http://dinero.univision.com/plan-prosperidad/credito/tarjetas-credito/slideshow/2011-07-18/10-lugares-peligrosos-tarjeta-credito

Los intereses para préstamos estudiantiles Stafford casi se duplican

Estudiar en la universidad es cada vez más difícil, algunas personas tienen economías débiles que no les facilitan el acceso a la universidad, si no es a través de créditos.

Las cosas se ponen mucho más complicadas para los estudiantes universitarios, ya que los intereses de los préstamos Stafford van a subir del 3,4% al 6,8%, a no ser que el Senado frene este aumento mediante algún acuerdo de última hora.

Cuando los estudiantes terminan la universidad, una parte fundamental de su presupuesto que condiciona notablemente su vida por varios años es el pago del préstamo estudiantil.

Préstamos Stafford 

Se trata de préstamos federales para estudiantes universitarios, a bajo interés, por parte del gobierno. En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles Stafford para la universidad tienen planes de pago que puedan postergarse hasta después de la graduación. Hay dos tipos de préstamos federales Stafford disponibles: los préstamos Stafford subsidiados y los no subsidiados.

El Gobierno Federal no establece la cantidad máxima de interés de los préstamos federales para estudios, pero tampoco establece un mínimo. Esto significa que puedes ser capaz de obtener el mismo préstamo por un interés menor. Tu interés puede realmente suponer una gran diferencia de miles de dólares a la hora de tener que pagar intereses durante un período de 10 a 30 años.

El problema 

El coste medio del grado aumenta unos 1000 dólares por año y claro, tener una deuda con un coste menor no afecta si el total de la deuda sigue en alza. Los estudiante tienen que conocer cómo bajar sus saldos al terminar la universidad y entrar en el mundo laboral.

Consejos

● Decide una forma de pago correcta. Normalmente el pago se acuerda para 10 años, aunque el gobierno federal proporciona extensiones de hasta 25 años. Además la deuda que queda tras este tiempo puede ser perdonada. Tienes que examinar qué plan encaja mejor contigo dependiendo también del periodo de gracia que ofrezca.

● Conoce cuál es el periodo de gracia. Existen préstamos con períodos de gracia de 6 meses e incluso de 8 o 9 meses. Es importante conocer bien las condiciones porque seguramente no querrás equivocarte y dejar impaga la primera cuota. Recuerda que no pagar a tiempo puede ser muy negativo para tu puntuación crediticia.

● No contraigas otras deudas. Es básico no tener otras deudas mientras intentas abonar tus préstamos estudiantiles. Ten mucho cuidado con las tarjetas de crédito. Lo mejor es guardar tu tarjeta de crédito a buen recaudo hasta que amortices por completo tu deuda estudiantil. De no hacerlo podrías enfrentarte a serios problemas con tus finanzas personales.

Ver: Prestamos de consolidacion versus programas de consolidacion de deudas

La Consolidación de Deudas

Consideraciones sobre este tipo de operaciones financieras

Mucha publicidad existe acerca de Consolidar las Deudas, como si fuera, por un lado algo que puede ser aplicado a todos los casos de endeudamiento, y por el otro, como si fuera algo fácil de analizar cuando no se tiene el conocimiento necesario sobre finanzas personales y cómo funciona el crédito en nuestro país.

Sintéticamente puede definirse como la de contraer en una sola deuda, la suma de las deudas de todo tipo que corren peligro de caer en mora si continuamos el curso habitual de nuestro manejo financiero.

Hay varias alternativas para poder hacer esto:

1. Conseguir un préstamo personal a fin de cancelar con ese dinero las demás deudas. Con eso quedaría una sola obligación mensual que operará mes tras mes en una sola fecha lo cual la hace previsible y con cuotas iguales. Si se ha mantenido un buen historial crediticio (cumpliendo siempre con las obligaciones), puede lograrse un préstamo, pero no necesariamente será por un monto que cubra todo nuestro endeudamiento. Estos créditos pueden tener mejor tasa que las de las tarjetas, pero los plazos no suelen ser extensos, por lo que nos quedaría una cuota quizás demasiado alta.
2. Elegir una de nuestras tarjetas, o conseguir una nueva, con la menor tasa de intereses y traspasar las deudas de las demás tarjetas. Igual al anterior, puede que la tarjeta elegida no cuenta con margen suficiente, y aun siendo así, habrá costos para la transferencia de deuda que se deberá considerar. En el caso de una nueva tarjeta, seguimos con el problema de contar con un margen suficiente, pero contamos con la incertidumbre de un cambio de tasas que podría suceder luego de los primeros seis meses y también tendremos gastos por la transferencia de deuda.
3. Conseguir un préstamo hipotecario con garantía de nuestra vivienda para cancelar todas las deudas. Este en principio parece la mejor solución de las tres, ya que al ser un préstamo garantizado no debería haber demasiados problemas para conseguirlo. Estos créditos suelen ser a largo plazo y con tasas mucho más bajas. El problema es que si un día no podemos cancelar esta deuda, nada menos que nuestro hogar estará en juego.

Independientemente de los problemas de consolidación, hay uno que es el mayor de todos: vivir por encima de nuestro presupuesto.

Cambios en la conducta financiera

No se necesita conocer nada de finanzas para darse cuenta que si estamos endeudados, es porque gastamos por encima de la capacidad de ingresos con que contamos. Si continuamos por ese camino, lo único que lograremos es tener en corto o mediano plazo, un problema aún mayor con nuestras deudas. La opinión de los profesionales especialistas

Como se expuso más arriba, con una descripción general de las posibilidades de refinanciar deudas que estaban en camino de ser impagables, no existen dos casos iguales en el universo de deudores, por lo que la solución podría no ser ninguna de las descriptas.

A fin de hacer bien las tareas sobre algo tan importante, es aconsejable consultar con una Agencia de Consejería de Créditos de reputación en donde podrás efectuar consultas sobre tu caso en particular, pudiendo ellos asesorarte sobre cuáles son tus mejores opciones para solucionar tu problema con las deudas.

Puedes comunicarte para hacer una Consulta de Deudas GRATIS ingresando aquí. O bien puedes llamar gratuitamente al 1-800-901-8323. En ambos casos un profesional certificado tomará contacto contigo a fin de aconsejarte sobre la mejor manera de solucionar tus problemas de endeudamiento.